Будет ли кредитная амнистия физических лиц в 2025 году
Долги по кредитам – реальность для миллионов россиян: ипотека, на потребительские кредиты, микрозаймы. Но что делать, когда платить нечем? Может ли государство избавить от долгов, и при каких условиях?
Закон предусматривает несколько механизмов освобождения от долгов по кредитам: от банкротства физических лиц до точечных антикризисных мер, таких как амнистия.
В чем суть кредитной амнистии
Кредитная амнистия для физических лиц – процедура полного или частичного списания задолженности. Основные положения зафиксированы в Постановлении Правительства и подписаны президентом РФ от 20 апреля 2015 года № 373. Понятие «амнистии» в российской правовой практике нет.
Процедура носит исключительный характер и применяется не как системная практика, а в качестве антикризисной меры. В 2024 г. для физических лиц прецедента массового применения кредитной амнистии в России не было.
Суть амнистии заключается в прекращении обязательств по кредитам и займам без полного исполнения первоначальных условий договора. В России её не существует, поэтому четкого механизма действия и законодательного основания также нет.
Как работает кредитная амнистия
Кредитная амнистия для физических лиц – комплексная процедура, поэтапно освобождающая должника от финансовых обязательств. Основа механизма – признание неплатёжеспособности заёмщика через подачу заявления. К нему прикладывают документы, подтверждающие тяжёлое финансовое положение.
Это могут быть:
- справки о доходах ниже прожиточного минимума;
- выписки об отсутствии ликвидного имущества;
- медицинские заключения в случае потери трудоспособности.
В идеальной модели кредитная амнистия – не просто списание долгов, но и корректировка кредитного рейтинга. Это значит, что должник сможет снова пользоваться банковскими услугами и брать кредиты в будущем. При этом вводится система мониторинга, исключающая повторное участие в программе амнистии.
Кто может получить кредитную амнистию для физических лиц
В первую очередь от кредита освобождаются граждане, чья неплатёжеспособность подтверждена документально:
- люди с доходами ниже прожиточного минимума;
- потерявшие работу или трудоспособность;
- многодетные семьи;
- пенсионеры, чьи пенсии не покрывают базовых потребностей.
Под рассмотрение могут попасть заёмщики, столкнувшиеся с чрезвычайными обстоятельствами – тяжёлой болезнью, инвалидностью и непредвиденными ситуациями, повлиявшими на их платёжеспособность.
Главный критерий для списания – добросовестность заёмщика, отсутствие умышленного уклонения от платежей, попыток скрыть доходы или имущество. Кредитная амнистия не затронет долги тех, кто брал кредиты, изначально зная о своей неплатёжеспособности, или сознательно шёл на мошенничество.
Какие долги нельзя списать
Кредитная амнистия для физических лиц не касается списания некоторых видов долгов. В первую очередь это алименты и возмещение вреда жизни и здоровью. Государство не простит такие платежи – они напрямую затрагивают интересы других людей.
При списании долгов не будут учтены налоги, штрафы ГИБДД и обязательные платежи в бюджет. Их взыскание регулируется отдельными законами, и признание неплатёжеспособности по кредитам на них не распространится.
Отдельная история – долги, возникшие из-за мошенничества. Если заёмщик брал кредит по поддельным документам или изначально не планировал возвращать деньги, рассчитывать на прощение не придется.
Более того, такие случаи могут передаются на рассмотрение в правоохранительные органы.
Возможно ли введение кредитной амнистии
Долговая нагрузка населения растет, поэтому в условиях нестабильной экономики введение амнистии – возможная мера. За последние годы объем задолженностей физлиц перед банками и МФО продолжает расти, при этом реальные доходы многих заёмщиков остаются низкими.
По информации ЦБ, в 2024 году кредиты в России имеют уже 50 млн человек. Общая задолженность среди россиян составляет 6,4 трлн рублей. Государство может пойти на введение кредитной амнистии как инструмента социальной политики. Но для этого нужен отдельный ФЗ и механизм компенсации для кредиторов.
Опыт других стран показывает, что подобные амнистии применяются в периоды экономических потрясений. В России этот шаг может стать частью антикризисного пакета, где цель – восстановить платёжеспособности населения. Возможно, введение амнистии – вопрос времени.
Когда в России введут амнистию
Вопрос о введении кредитной амнистии обсуждается ежегодно. В 2025 году для физических лиц Госдума предложила освобождение от кредитов семьям с детьми, но мера так и не была введена. Новый законопроект на рассмотрение предложен не был.
Альтернативы кредитной амнистии
Амнистия – не единственный вариант отказа от кредита. Тем более, на данный момент он недоступен. Но есть другие законные способы, к которым можно обратиться уже сейчас. В зависимости от ситуации можно рассмотреть банкротство, договориться с кредиторами о новых условиях и даже оспорить обязательства. Разберём каждый из вариантов.
Банкротство физического лица.
Это официальный способ полного аннулирования кредита через суд при соблюдении условий:
- Отсутствие доходов и имущества для погашения долга.
- Подача заявления в арбитражный суд по месту жительства.
- Оплата госпошлины.
- Прохождение этапа реструктуризация (при возможности) или реализация имущества (при его наличии).
- Нет фактов сокрытия активов.
Через 6-12 месяцев после инициирования процедуры банкротства суд выносит решение о списании долгов, кроме алиментов, штрафов и возмещения вреда.
После этого все взыскания прекращаются, а кредиторы больше не могут требовать деньги. Кредиты брать можно сразу после процедуры, но нужно предупредить финансовую организацию о том что вы проходили процедуру банкротства.
Реструктуризация долга.
Реструктуризация долга — это изменение условий по кредиту с целью снижения финансовой нагрузки на заёмщика. Процесс близок к банкротству, но не списывает долг, а делает его обслуживание на более лояльных условиях за счет:
- увеличения срока кредита с уменьшением ежемесячного платежа;
- снижения процентной ставки, частично или на льготный период;
- кредитных каникул, полная или частичная отсрочка платежей на 3-12 месяцев;
- замены валюты кредита, актуально при резких колебаниях курса.
Гражданин обращается в банк или МФО с просьбой изменить условия кредитного договора из-за финансовых трудностей. Кредитор, оценив платёжеспособность клиента, предлагает один из вариантов изменения условий.
Это не списание долгов, а именно замена условий по договору! Если стороны приходят к соглашению, изменения фиксируются в дополнительном соглашении. В таком случае не нужно обращаться в суд, а клиент избегает просрочек и ухудшения кредитной истории.
Реструктуризация дает возможность облегчить оплату кредита. Если удастся выплатить долг по новому графику — банкротство не понадобится.
Даже если после этого вы всё равно подали на банкротство, участие в реструктуризации покажет суду, что вы пытались решить проблему, а не сразу пошли на списание долгов.
Оспаривание микрозаймов.
Один из способов снижения долговой нагрузки – её оспаривание. Например, оспорить кредит или микрозайм можно, если при оформлении были допущены нарушения закона.
Основанием может быть превышение установленных лимитов по процентной ставке. С 2023 года максимально допустимый размер составляет 0,8% в день, то есть 292% годовых. Всё, что выше этого предела, подлежит пересмотру через суд.
Можно требовать признания договора и долга по кредиту недействительным при:
- отсутствии письменного соглашения;
- несоблюдении порядка информирования о полной стоимости займа;
- при наличии фактов давления на заёмщика.
Параллельно с судебным процессом рекомендуется подать жалобу в ЦБ РФ, который осуществляет надзор за МФО. Исключение МФО из реестра не освобождает от долга! Заёмщики ошибочно полагают, что при исключении МФО из госреестра ЦБ:
- автоматически аннулируются все выданные займы и происходит списание долга;
- прекращаются обязательства по договору;
- исчезает возможность взыскания долга.
Исключение МФО из реестра означает лишь отзыв лицензии на деятельность, но не отменяет юридической силы заключенных договоров займа. Права либо переходят другой организации, либо идут в конкурсную массу при банкротстве МФО. Проверять статус организации можно через официальный реестр ЦБ РФ.
Итог.
К сожалению кредитной амнистии в России нет, но есть законные способы списать долги. Реструктуризация без банкротства – гибкий, но не всегда окончательный выход. Банкротство – более радикальный, но единственный способ полностью избавиться от финансового обременения.
Остались вопросы? Пишите мне в WhatsApp или записывайтесь на консультацию. Помогу решить вопрос с вашими кредитами и займами.
