Как оформить кредитные каникулы для физических лиц и не испортить кредитную историю

С 1 января 2024 года в Российской Федерации действует норма о бессрочном праве россиян на оформление каникул. Кредитные каникулы право заёмщика приостановить выплаты по графику или снизить их размер без ухудшения кредитной истории.

Действие финансового инструмента регулируется Федеральным законом № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» от 3 апреля 2020 года (в редакции от 26.12.2024 года) и статьёй 6.1-1 федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Понятие и виды кредитных каникул

Кредитные каникулы временная мера, предоставляемая заёмщикам при потере дохода. С её помощью приостанавливается действие договора или снижается размер взноса по кредиту на период финансовых трудностей. Преимущество отсрочки — сохранение контроля над долговыми обязательствами и отсутствие негативного влияния на кредитную историю.

Существует два вида каникул: полные и частичные. При оформлении договора на полное приостановление договора заёмщик освобождается от оплаты на установленный банком срок. При частичном снижении финансовой нагрузки уменьшается сумма ежемесячных взносов. 

Например, клиент оплачивает только проценты без основного долга. Этот вариант подходит тем, кто испытывает затруднения, но имеет минимальный доход. Для оформления частичной оплаты может потребоваться справка о доходах. Условия предоставления отсрочки зависят от конкретного банка и обстоятельств заёмщика.

Как правило, для зарплатных клиентов или тех, кто ранее уже закрывал кредиты без просрочек, финансовое учреждение предлагает выгодные условия и лояльнее подходит к рассмотрению заявки.

Последствия кредитных каникул для кредитной истории

Клиенты банков часто задают вопрос о том, портят ли кредитные каникулы кредитную историю.

Потенциально, такая услуга не портит кредитный рейтинг. Банки Российской Федерации передают информацию о заёмщике в Бюро кредитных историй в виде квартальных и годовых отчётов, влияющих на общий рейтинг. Если клиент не уведомил кредитора о трудностях с выплатами или затянул процесс оформления отсрочки, то он попадает в группу неблагонадёжных партнёров и не повлияет свою кредитную историю. 

Если отказ от обязательств оформлен официально и по согласию с банком, а платежи вносятся своевременно, то кредитные каникулы не портят кредитную историю. Вся информация остаётся в рамках договора между банком и заёмщиком.

Чтобы новое соглашение по кредитным каникулам не влияло на рейтинг, необходимо:

• внимательно изучить договор, особенно пункты о реструктуризации задолженности; 
• обсудить нюансы возврата долга по новым договорённостям с менеджером банка;
• отследить оформление договора в личном кабинете заёмщика.

Добросовестность заёмщика также учитывается банками. Будет не лишним если вы уточните у менеджера, как вносить платежи по новым договоренностям, а также возможность уведомления о платежах. Обычно банк предлагает бесплатное информирование в течении отсрочки.

Также стоит узнать, можно ли продлить новый договор, если жизненные обстоятельства не изменятся. Чтобы взять каникулы, без изменения кредитной истории, необходимо корректно оформить отсрочку. Это сохранит доверие финансовых учреждений и не испортит положительный рейтинг. В дальнейшем всё это повлияет на оформление нового кредита в финансовом учреждении. 

Алгоритм оформления

Чаще всего временный отказ от взносов оформляется в офисе банка при личном присутствии клиента. Чтобы получить кредитные каникулы необходимо предоставить паспорт гражданина РФ, договор-оферту, заявление, информацию о доходах. 

Некоторые финансовые партнёры предлагают онлайн оформление услуги. Такая опция доступна клиентам с хорошей кредитной историей.

Кто может оформить кредитные каникулы

Обычно банки предъявляют определённые требования к заёмщику и кредиту, который требуется «заморозить». Основной нюанс – отсутствие просрочек по текущему договору и закрытые кредитные каникулы у других кредиторов.

На что банки обращают внимание при оформлении кредитных каникул: 

• доказанная временная неплатёжеспособность, вызванная увольнением, сокращением, серьёзными заболеваниями или другими форс-мажорными обстоятельствами; 
• наличие положительной банковской истории до возникновения финансовых сложностей;
• наличие определённого количества взносов по кредиту (в течение 3–6 месяцев);
• наличие зарплатного счёта в банке или дохода (справка). 

Важно также отметить, что не на все виды кредитов можно взять кредитные каникулы. В основном банки принимают заявки на заморозку потребительских кредитов и ипотеки. Кредитор рассматривает каждый случай индивидуально, на основании внутренних правил и регламентов.

Банки разрабатывают внутренние документы по кредитным каникулам. Они представлены на официальных сайтах. Документы по каникулам содержат полные условия предоставления отсрочки по текущему договору в конкретном финансовом учреждении.

4 основных этапа оформления

Чтобы взять кредитные каникулы правильно, необходимо пройти ряд этапов:

1. Изучить условия предоставления услуги. Важно обратить внимание на возможные сроки и основания предоставления, такие как сложное финансовое положение, потерю дохода и прочие критерии. 
2. Сделать запрос в Бюро кредитных историй, узнать свой рейтинг. 
3. Подготовить необходимые документы по кредитным каникулам. Как правило, это заявление о предоставлении каникул, подтверждение трудного финансового положения и иные документы по требованию банка.
4. Подать заявку через личный кабинет в интернет-банке, по электронной почте или в офисе. 

Ключевой момент – своевременное обращение за помощью, нельзя допускать просрочек. После подачи заявления следует дождаться решения банка. Если решение по каникулам положительное, важно соблюдать условия предоставленных каникул, включая соблюдение новых сроков платежей.

Также отсрочка платежей увеличивает процентную ставку и размер платежа. Информацию по каникулам лучше уточнить у менеджера заблаговременно. Вносить платежи можно в личном кабинете банка либо через кассу в офисе.

Стоит соблюдать сроки платежей, чтобы избежать просрочек. При несвоевременном исполнении обязательств, банк вправе отменить действие каникул.

Как правильно написать заявление

Чтобы оформить кредитные каникулы, которые не влияют на кредитную историю, потребуется грамотно составленное заявление. Необходимо структурировать текст, разделить его на несколько частей: введение, основную часть и заключение. Можно подготовить документы, подтверждающие необходимость получения каникул.

Рекомендую вам обратиться в банк, чтоб они помогли правильно оформить заявление, в нужной для них форме. 

Как правило структура заявления стандартная с указанием ваших данных:

• ваша фамилия имя отчество; 
• дата рождения; 
• паспортные данные, серия, номер, когда выдан; 
• контакты, номер телефона, место проживания; 
• номер договора кредитования. 

Далее описывается суть вопроса, и обосновываются причины, по которым необходимо предоставление каникул. Стоит упомянуть конкретные обстоятельства: ухудшение финансового положения, потеря работы или другие значимые изменения жизненных условий. При наличии к бланку прикладывается справка о доходах.

После указания причины стоит выразить чёткое желание о кредитных каникулах на определённый срок. В заключении стоит отразить просьбу о том, чтобы взятые обязательства не повлияли на положительную банковскую историю.

Альтернативы кредитным каникулам

Существуют альтернативные варианты. Один из них рефинансирование текущего кредита в том же или другом банке. Плюс этой услуги в получение выгодных условий погашения кредита: низкую процентную ставку или увеличение срока кредита, снижение ежемесячного платежа. 

Также стоит рассмотреть возможность досрочного погашения кредита частями даже небольшие дополнительные платежи могут значительно сократить срок кредита и общую сумму переплаты.

Так же для решения ваших временных финансовых трудностей, банки могут предложить взять кредитную карту с низкой процентной ставкой. Но лично я вам не рекомендую брать взаймы для погашения кредита, в большинстве случаев это не помогает, а лишь больше загоняет вас в кредитную кабалу. Лучше запишитесь к нам на бесплатную консультацию, мы изучим вашу ситуацию и расскажем, какие есть способы полного списания задолженностей. 

В заключении хочется сказать, что оформление отсрочки по кредитам временная мера, созданная для поддержки заёмщиков, потерявших доход. Ответственный подход к оформлению обеспечит финансовую безопасность и будет способствовать сохранению кредитной истории.

Если вы решили воспользоваться каникулами, тщательно изучите условия финансовой организации, проверьте, какие документы необходимо предоставить, и убедитесь, что отказ от долговых обязательств не повлияет на рейтинг.

Банк не вправе отказать в предоставлении отсрочки, если заёмщик имеет доход и соответствует внутренним правилам предоставления услуги. Если у вас остались вопросы о том, как правильно оформить кредитные каникулы – вы можете написать мне в Ватсап.