Что такое банкротство физических лиц и почему это важно

Здравствуйте! Меня зовут Нина Кузнецова, и я помогаю людям пройти через процедуру банкротства с 2016 года. Я знаю все тонкости этого процесса не только как эксперт, но и как человек, который сам через это прошёл.

С 2015 года в России появилась законная возможность освободиться от непосильных долгов с помощью процедуры банкротства физических лиц. Она регулируется Федеральным законом "О несостоятельности" №127-ФЗ.

В чём смысл банкротства физического лица

Важно понимать, что статус банкрота – это временное состояние, которое поможет вам законно решить финансовые проблемы. Процедура банкротства через суд может пойти по разным путям: от полной реализации имущества до заключения мирового соглашения с кредиторами. 

Прежде чем начать этот путь, необходимо тщательно оценить вашу конкретную ситуацию и понять все подводные камни.

Зачем людям нужно понимать суть банкротства

Понимание механизма банкротства критически важно для каждого физического лица. Финансовые трудности могут возникнуть неожиданно: потеря работы, болезнь, развод или другие жизненные обстоятельства способны серьёзно пошатнуть даже стабильное материальное положение.

В такой ситуации знание прав становится ключевым фактором для принятия правильных решений. На практике я часто сталкиваюсь с ситуациями, когда люди из-за незнания своих прав продолжают платить по кредитам, отказывая себе в самом необходимом.

Например, недавно ко мне обратилась семья, которая три года отдавала 70% семейного дохода на погашение долгов в размере 80 тысяч рублей, при этом основной долг практически не уменьшался из-за огромных процентов. Они не знали о возможности подать на банкротство и продолжали брать новые кредиты, чтобы погасить старые.

Понимание процедуры банкротства также помогает избежать распространённых ошибок. Многие физические лица, не зная своих прав, соглашаются на невыгодные условия реализации имущества, продают то, что по закону не может быть изъято, или поддаются на уговоры коллекторов, берут новые займы для погашения старых долгов.

Например, из дела А60-55394/2023: после ДТП и длительной реабилитации банкротом признан Евгений, у которого образовался долг в 1,8 миллиона рублей, так как ему пришлось брать кредиты просто чтобы жить, пока он восстанавливался. 

Евгений обратился к нам по рекомендации. Мы разобрались в его ситуации и пришли к единственно верному решению, списание долгов через суд. Спустя 8 месяцев, мы уже поздравляли Евгения с полным освобождением от кредитной кабалы.

Как банкротство может помочь решить финансовые проблемы

Процедура банкротства физического лица представляет собой комплексное решение финансовых проблем, затрагивающее все аспекты жизни должника. С момента принятия судом заявления о банкротстве физических лиц прекращаются звонки коллекторов, останавливается начисление процентов и штрафов, снимаются аресты со счётов и ограничения на выезд за границу.

История Елены показательна: семья с тремя детьми 5 лет пряталась от коллекторов - меняли место жительства, номера телефонов, работали неофициально. После того как они решили подать заявление о банкротстве, все звонки прекратились, они смогли вернуться к нормальной жизни.

Оформить банкротство - это означает, что после признания гражданина банкротом, с вам списываются все долги которые вы указали в судебном заявлении.

ФЗ о банкротстве с последними изменениями

За 8 лет работы с банкротством я вижу, как закон постоянно совершенствуется для лучшей защиты прав граждан. Расскажу о ключевых изменениях, которые сделали процедуру банкротства более доступной.

1. Новая защита жилья в ипотеке

В июне 2024 года Конституционный суд принял важное решение по защите ипотечного жилья. Теперь после признания банкротом вы можете договориться с банком и заключить мировое соглашение, чтобы дальше жить в квартире и выплачивать ипотеку.

Например, недавно мы помогли семье сохранить двухкомнатную квартиру стоимостью 2 700 000 рублей в ипотеке, договорившись с банком о специальных условиях погашения.

2. Автоматизация сбора документов

С 1 июля 2024 года большинство справок запрашивается автоматически через электронную систему. Вам больше не нужно тратить время на очереди в Пенсионном фонде, у приставов и в налоговой. Это существенно снизило расходы на оформление документов, которые раньше достигали 15-20 тысяч рублей.

3. Изменения для бизнеса и физлиц

С 29 мая 2024 года минимальная сумма долга для банкротства компаний повышена до 2 миллионов рублей. Однако для физических лиц условия остались прежними, вы можете начать процедуру при любой сумме задолженности, если не справляетесь с выплатами.

Как списание долгов может изменить жизнь

Представьте себе жизнь, где вы больше не просыпаетесь от звонков коллекторов, не боитесь открывать почтовый ящик и не считаете каждую копейку до зарплаты. Процедура списания долгов может дать вам такую возможность - начать жизнь с чистого листа.

По опыту моих доверителей, после процедуры списания долгов люди отмечают значительное улучшение качества жизни: нормализуется сон, улучшаются отношения в семье, появляется возможность строить планы на будущее.

Важно понимать, что банкротство физических лиц — это определённый законом процесс, который помогает гражданам начать жизнь заново.

На примере дел из моей практики покажу, как банкротство помогает людям в разных ситуациях:

Дело А60-67177/2023: Марина после выхода на пенсию не могла платить по кредитам, которые брала на жильё. За 9 месяцев через процедуру банкротства мы помогли списать долг в 883 150 рублей.

Дело А60-35426/2023: Лилия с большой семьёй стала жертвой финансовой пирамиды, долг составил 2 074 118 рублей. За 9 месяцев все долги были списаны.

Дело А60-44521/2023: После признания банкротом гражданин смог освободиться от долгов в размере 1 245 000 рублей всего за 7 месяцев благодаря грамотно проведённой процедуре реализации имущества.

Что даёт банкротство физическому лицу

1. Начнём с главного преимущества – полного освобождения от долгов. В рамках процедуры банкротства списываются практически все виды задолженностей. Приведу конкретные примеры из своей практики.

• Кредиты и займы в банках.
  Недавно мы завершили процедуру для клиента с пятью потребительскими кредитами на общую сумму 1,8 миллиона рублей. Человек потерял работу, платить не мог, за год просрочки набежало ещё 400 тысяч рублей пеней и штрафов. Эти суммы полностью списаны.
• Микрозаймы.
  Это болезненная тема, так как проценты в МФО огромные. У одной доверительницы из начального займа в 15 000 рублей за год долг вырос до 120 000 рублей. Через банкротство мы списали всю сумму.
• Задолженность по ЖКХ.
  Часто она накапливается, когда люди вынуждены выбирать между коммуналкой и платежами по кредитам. В прошлом месяце помогли пенсионерке списать долг за коммунальные услуги в размере 290 000 рублей.
• Налоговые задолженности.
  Бывший предприниматель обратился с долгом по налогам в 460 000 рублей. После процедуры банкротства эта сумма полностью списана.
• Долги по распискам перед физическими лицами, если они оформлены официально и включены в реестр требований кредиторов.

2. Второе важное преимущество банкротства – немедленная защита от кредиторов. С момента принятия судом заявления о банкротстве:

• Никто не беспокоит по долгам.
  По закону любые попытки взыскания долга после начала процедуры банкротства являются незаконными.
• Останавливается рост долга.
  Ни один банк или МФО больше не может начислять проценты, штрафы или пени. Долг фиксируется на дату подачи заявления и больше не растёт.
• Снимаются все ограничения.
  У меня была доверительница – мать-одиночка, воспитывающая ребёнка с инвалидностью. Из-за долгов приставы арестовали счёт, на который приходило пособие по инвалидности. После подачи заявления о банкротстве счёт разблокировали в течение недели.
• Прекращаются удержания из зарплаты.
  Ваш доход больше не уходит кредиторам, вы можете обеспечивать базовые потребности.
• Отменяется запрет на выезд за границу.
  Многие даже не знают об этом преимуществе. Как только суд принимает заявление о банкротстве, все ограничения на выезд автоматически снимаются.

3. Третье преимущество – возможность сохранить имущество. Вопреки распространённому мифу, при банкротстве вы не останетесь без всего.

Закон чётко защищает:

• Единственное жильё.
  Если у вас в собственности только одна квартира или дом, где вы живёте, его не заберут. Даже если это трёхкомнатная квартира в центре города. Единственное исключение – ипотечное жильё, но и здесь с 2024 года появились новые механизмы защиты.
• Предметы обычной домашней обстановки.
  Вся мебель, бытовая техника, посуда, одежда остаются у вас. Исключение составляют только предметы роскоши – например, дорогие украшения или антиквариат.
• Инструменты для работы стоимостью до 10 000 рублей.
  Если вы зарабатываете на жизнь каким-то ремеслом, у вас не заберут рабочие инструменты.

4. Четвёртое преимущество – возможность начать жизнь с чистого листа.

После завершения процедуры:

• Вы полностью свободны от старых долгов.
  Можете планировать бюджет без оглядки на кредиторов.
• Можете официально работать и получать белую зарплату.
  Многие до банкротства вынуждены получать деньги неофициально, чтобы избежать удержаний.
• Имеете возможность открывать банковские счета и пользоваться финансовыми услугами.

Последствия банкротства

Важно понимать, что во время процедуры банкротства действуют определённые ограничения.

На этапе процедуры:

• Ваши банковские счета и карты передаются в управление финансовому управляющему. Но не переживайте – вы будете получать прожиточный минимум на текущие расходы.
• Нельзя брать новые кредиты и займы. Это логичное ограничение, защищающее вас от новых долгов.
• Необходимо согласовывать с финансовым управляющим покупки дороже 50 000 рублей.

После завершения процедуры:

• В течение 5 лет нужно сообщать о факте банкротства при получении нового кредита. На практике это формальность – банки и так видят эту информацию.
• 3 года нельзя занимать должности в органах управления юридических лиц. Но вы можете работать на любой другой позиции.
• 5 лет запрет на повторное банкротство. Впрочем, если правильно вести свои финансы, повторное банкротство вам и не понадобится.

Эти ограничения кажутся несущественными по сравнению с теми проблемами, от которых избавляет банкротство.

Когда можно подать на банкротство

Я часто наблюдаю, что люди откладывают этот шаг до последнего момента. Давайте разберём, в каких ситуациях закон позволяет использовать эту возможность.

Существует два пути банкротства:

1. Судебное банкротство.
   В обязательном порядке вы должны подать на банкротство, если накопили долг более 500 тысяч рублей и вам тяжело его оплачивать. По собственному желанию можно подать при любой сумме долга, если вы понимаете, что дальше платить не сможете.
   Приведу пример: недавно мой доверитель Михаил решил не ждать критической ситуации. Потеряв работу с долгом в 400 000 рублей, он сразу обратился за помощью, понимая, что даже минимальные платежи ему не потянуть.
2. Внесудебное банкротство через МФЦ.
   Это бесплатный способ, доступный при долге от 25 000 до миллиона рублей.
   Главные условия: судебные приставы уже искали, но не нашли у вас имущество, которое можно продать в счёт погашения долга и сейчас против вас нет активных исполнительных производств.

Этапы процедуры банкротства физических лиц

Давайте разберём весь путь процедуры банкротства от подачи заявления, до списания долгов.

Процесс проходит в 5 этапов:

1. Сначала готовим и подаём заявление в суд.
2. Следующий шаг — признание вас банкротом (занимает 2–3 месяца).
3. Затем начинается работа с финансовым управляющим.
4. После этого либо проходит реализация имущества, либо заключается мировое соглашение.
5. И финальный этап — списание долгов.

По моему опыту, продолжительность процесса зависит от сложности дела:

• Если случай простой, укладываемся в 6–8 месяцев.
• При средней сложности 7–9 месяцев.
• В сложных ситуациях, когда кредиторы намеренно затягивают дело, может потребоваться более года.

Расходы на банкротство через суд

Что касается расходов, они делятся на две категории:

1. Обязательные платежи.

• Госпошлину.
• Оплату работы финансового управляющего.
• Публикации в официальных источниках (ЕФРСБ и «Коммерсантъ»).
• Почтовые отправления.

2. Необязательные расходы.
Если потребуется реализация имущества, добавятся расходы на:

• Оценку имущества.
• Организацию торгов.
• Проведение необходимых экспертиз.

Подробнее мы разбираем абсолютно все расходы на процедуру списания долгов, в нашей отдельной статье "Стоимость банкротства физических лиц". 

Заключение

На основании многолетнего опыта могу с уверенностью сказать: банкротство физических лиц — это не крах, а новый старт. Банкротства физического лица даёт возможность законно освободиться от непосильных долгов и начать жизнь с чистого листа.

За 8 лет практики я не встретила ни одного гражданина, который пожалел бы о решении пройти процедуру банкротства. Наоборот, большинство сожалеют только о том, что не решились подать заявление раньше, продолжая годами выплачивать тысячи рублей по кредитам и загоняя себя в ещё большую долговую яму.

Если вы чувствуете, что долги становятся неподъёмными, не откладывайте решение проблемы. Запишитесь на бесплатную консультацию, и мы вместе найдём оптимальное решение вашей ситуации - будь то реализация имущества или заключение мирового соглашения.

Помните: чем раньше вы начнёте действовать, тем быстрее вернётесь к нормальной жизни без долгов.

Запишитесь на бесплатную консультацию для определения возможности применения процедуры банкротства в вашем случае. Проведём персональный анализ ситуации и разработаем эффективную стратегию решения финансовых трудностей через банкротство физических лиц.