Банкротство поручителя по ипотеке или кредиту

Поручительство – способ обеспечения кредитов. С его помощью банки получают дополнительную гарантию возврата денежных средств. Если заёмщик и созаёмщик не смогут вернуть сумму, финансовая организация выдвинет требования к поручителю.

Но не всегда у него есть возможность закрывать обязательства. Обычно гражданин, выступающий в этой роли, не планирует погашать кредит. Если потребность в подобном возникает, нередко человек понимает, что у него не хватает средств на расчёт. В этом случае можно провести банкротство поручителя по ипотеке.

Разбираемся в чем разница между заёмщиком, созаёмщиком и поручителем

В кредитном договоре фигурирует 3 вида лиц. В нём упоминают заёмщика, созаёмщика и поручителя. Каждый из них имеет права и обязанности, которые сильно отличаются.

Так, заёмщик – это основной получатель денежных средств на квартиру. Именно с ним банк заключает договор. Гражданин, выступающий в этой роли, становится полноправным владельцем имущества. Он несёт основную ответственность, и к нему в первую очередь предъявляют требования, если что-то пойдёт не так.

Созаёмщик – это второй основной участник договора. У него такие же права и обязанности, как и у основного получателя денежных средств. Он также должен выполнять расчёт по обязательствам. Права на квартиру у созаёмщика тоже имеются. Обычно в этой роли выступает супруг основного заёмщика, если между сторонами не был заключён брачный договор. Для большей уверенности банк иногда просит привлечь третьих лиц в качестве поручителя.

Права и обязанности поручителя по ипотеке сильно отличаются от тех, которые есть у основного заёмщика и созаёмщика. Все правовые возможности этого лица закреплены в параграфе 5 главы 23 ГК РФ. В ней сказано, что поручитель – это гарант выполнения всех обязательств в рамках договора. 

Причём речь идёт не только о финансовых вопросах. Банк имеет право обратиться к нему, если произойдёт любое нарушение. Помните о риске поручительства по чужой ипотеке. Вы имеете все шансы столкнуться с ними.

Поручитель несёт солидарную или субсидиарную ответственность. В первом случае она полная, а во втором – частичная. То, к какому именно виду ответственности могут привлечь, зависит от положений договора. Читайте его перед подписанием.

Когда поручителя привлекают в рамках договора жилищного кредитования, к нему предъявляют те же требования, что и к официальному заёмщику. Банк смотрит на наличие работы, дохода, способность выполнять ежемесячные платежи, если придётся. Также проверяют кредитную историю.

Если у гражданина были просрочки в прошлом, с ним не станут подписывать договор поручительства. Обязательства перед банком у человека возникнут, если основной заёмщик и созаёмщик перестанут вносить ежемесячные платежи.

А вот с правами ситуация другая. Поручитель не может претендовать на квартиру как созаёмщик по ипотеке. Такую возможность закон не предусматривает. Фактически у гражданина есть только право требовать возмещения понесённых расходов и возможность пройти банкротство поручителя, если выполнить обязательства не удаётся из-за того, что финансовое положение ухудшилось.

Негативные последствия поручительства

Часто граждане не понимают всю серьёзность поручительства и не воспринимают потенциальную процедуру банкротства как что-то реальное. Считается, подписание договора третьим лицом лишь формальность, повышающая вероятность выдачи кредита, и что она никаких рисков не несёт.

Когда заёмщику нужен поручитель, он обращается к друзьям, родственникам, просит помочь. Но получение такого статуса – большая ответственность. Если что-то пойдёт не так, можно столкнуться со следующими негативными последствиями:

• вас обяжут выплачивать долг основного заемщика;
• кредитная история ухудшится;
• можно потерять свое имущество, если приставы начнут принудительное взыскание;
• большая часть средств будет уходить в счет погашения жилищного кредита, хотя права на квартиру у вас не появятся.

В каких случаях снимается ответственность с поручителя

Ситуаций, в которых ответственность снимают, довольно мало. Подобное возможно, если:

• истек срок поручительства, указанный в договоре;
• основной долг погашен;
• кредитор отказался от предложенного исполнения;
• обязательство, обеспеченное поручительством, было изменено, но поручитель не давал согласие на это;
• долг по обеспеченному поручительством обязательству перешел на другое лицо, даже если в остальном договор остался общим, и условия не менялись.

Во всех остальных случаях поручитель несёт ответственность, и его могут обязать погашать долг.

Может ли поручитель подать на банкротство

Поручитель, как и любое другое физическое лицо, может пройти банкротство. Это ваше право. В первую очередь должны быть предпосылки для снижения кредитной нагрузки без уплаты долга. Чтобы речь зашла о процедуре банкротства, необходимо одновременное выполнение следующих условий:

• заемщик и созаемщик, которые брали ипотеку, перестали погашать долг;
  сумма долга не погашена;
• банк подал требования о возврате суммы к поручителю;
• гражданин понимает, что у него нет финансовой возможности погашать ипотеку и задумывается о банкротстве.

Если все условия соблюдены, посмотрите, есть ли основания для признания поручителя банкротом.

Основания для признания поручителя банкротом

Раньше на банкротство мог подать человек, который накопил сумму задолженности больше 500 тыс. руб., не платил свыше 3 месяцев и не имел финансовой возможности для продолжения расчёта по обязательствам.

Однако с 1 января 2020 года требования упростили. Копить большую сумму долга и просрочивать ипотеку после выдвижения требований банка необязательно. Поручитель имеет права, защищающие его интересы.

Гражданин может подать заявление в суд на банкротство, даже если просрочка ещё не возникла, но есть объективные обстоятельства, показывающие, что человек дальше платить не сможет.

О подобном можно говорить, если после уплаты всех обязательных платежей у поручителя остаётся сумма, которая ниже прожиточного минимума. Выжить на такое количество средств невозможно, поэтому можно начать признание неплатёжеспособности.

Виды банкротства поручителя

Всего есть только 2 вида законного банкротства – упрощённое через МФЦ и стандартное через суд. В первом случае процедура условно бесплатная, проходит через МФЦ. Она не требует внесения госпошлин и длительного рассмотрения ситуации. На деле добиться признания финансовой неплатёжеспособности поручителя этим способом удаётся далеко не всегда. Проблема вытекает из условий проведения процедуры.

Чтобы обанкротиться через МФЦ, поручитель должен соответствовать следующим требованиям:

• общая сумма задолженности составляет 50-1000 тыс. руб.;
• у гражданина нет имущества, подлежащего изъятию и продаже;
• дождаться завершения исполнительных производств у судебных приставов.

Последний пункт самый важный, именно из за него люди не могут воспользоваться процедурой списания долгов через МФЦ. Стандартное исполнительное производство по заявлению кредитора длится 2 месяца.

За это время судебный пристав проверит факт наличия имущества должника. Если ничего не найдено, исполнительное производство закрывают. Сложность состоит в том, что его вновь могут открыть. В результате начать банкротство не получится, придётся ждать.

Добиться полного закрытия исполнительных производств ещё труднее, если долги есть перед несколькими банками. Учитывайте, что спишут не только ваши обязательства по ипотеке другого заёмщика, но и все остальные задолженности.

Вы обязаны сообщить обо всех кредитах и невыполненных обязательствах. В результате возможна ситуация, что одно исполнительное производство закрывается, а другое открывается.

Ситуация в рамках процедуры банкротства стала довольно острой, поэтому сроки ограничили. Теперь можно не ждать полного закрытиях всех исполнительных производств. Достаточно, чтобы с момента их открытия прошло больше 7 лет.

Для пенсионеров и получателей ежемесячного пособия в связи с рождением и воспитанием ребёнка предусмотрены льготы. Достаточно подождать 1 год, а затем обращаться в МФЦ.

Если гражданин не попадает под требования для упрощённого банкротства, необходимо идти в суд. Там рассматривают все остальные ситуации. Через суд банкротятся должники, у которых есть имущество, большие долги, или нет открытых исполнительных производств.

При банкротстве поручителя на торгах не продают:

1. Единственное жилье, которое имеет человек, но только если оно не находится в ипотеке.
2. Земельный участок, на котором стоит дом, признанный единственным жильем.
3. Предметы обихода, личные вещи.
4. Продовольствие и домашний скот.
5. Предметы, необходимые для выполнения профессиональной деятельности.
6. Награды от государства.
7. Транспорт и другие вещи, необходимые для перемещения должника-инвалида.

Подготовка к банкротству поручителя: сбор документов

Пакет документов для банкротства поручителя меняется в зависимости от вида процедуры и её особенностей. Обычно нужны:

• заполненное заявление о банкротстве;
• паспорт заявителя;
• выписки и справки, подтверждающие сумму долга;
• кредитные договоры, в том числе на ипотеку;
• документы о составе семьи потенциального банкрота;
• документы о присутствующем в наличии имуществе;
• документация о занятости и размере заработной платы.

Лучше заранее проконсультироваться с юристом, сопровождающим банкротство заёмщика, созаёмщика и поручителя, чтобы понять, что нужно в вашем случае.

Этапы процедуры

Все нюансы при банкротстве тоже напрямую связаны с видом процедуры. В стандартном случае поручителю предстоит:

• Удостовериться, что есть основания, чтобы настаивать на банкротстве, и учесть возможные последствия. Для этого узнайте, какая общая сумма долга есть сейчас, сопоставьте размер обязательств с доходом.
• Завершить подготовку заявления, чтобы списать ипотеку, собрать документы на банкротство поручителя.
• Подать заявку в уполномоченный орган, проводящий банкротство, и сообщить, что вы не можете платить чужую ипотеку.
• Подождать, пока дело в рамках процедуры банкротства рассмотрят. На этом этапе проверят наличие оснований для финансовой несостоятельности.
• Дождаться, пока вам назначат арбитражного управляющего. Специалист по банкротству займется ведением общей процедуры. Именно он изучает сделки, выявляет, какое имущество имеет должник, проводит продажу собственности, публикует данные в базах о банкротстве.
• Подождать, пока процедура завершится. В среднем она занимает 1-2 года. Тут все зависит от особенностей ситуации.
• Дождаться списания полного списания долгов.

Моя личная рекомендация, даже если вы юрист по образованию для начала необходимо проконсультироваться с профильным специалистом. Это необходимо чтоб адекватно оценить все риски и последствия.

Возможные последствия банкротства поручителя

Отказ от долговых обязательств без последствий не проходит. После того, как поручитель подал запрос, будьте готовы, что есть риски. После обработки заявления и его одобрения наступают следующие незначительные негативные последствия:

• банкрот минимум 3-5 лет не сможет руководить бизнесом;
• во время процедуры гражданин будет ограничен в правах – все сделки заключает только финансовый управляющий;
• если выявят попытку обмана и обвинят в преднамеренном банкротстве, должника могут привлечь к уголовной ответственности или не списать долги;
• минимум 5 лет нужно будет уведомлять банки о банкротстве при попытке получения новых кредитов и ипотеки – в результате большую сумму в долг не дадут, а большую часть заявок будут отклонять.

Наша судебная практика

Как мы успешно провели дело о банкротстве поручителя по кредиту.
Мы занимались делом о сопровождении банкротства поручителя Виктора. Он столкнулся с солидарной ответственностью по долгам супруги. Объём обязательств составлял 1,6 млн. руб. Мужчина обратился к нам за помощью в проведении банкротства.

Мы изучили его ситуацию, подготовили заявление для суда. Затем специалисты собрали и подготовили пакет документов, обратились в суд, приняли участие в разбирательстве от имени Виктора. В результате удалось добиться полного списания долгов.

Как поручителю избежать расплаты за чужие долги

Чтобы не столкнуться с потребностью в погашении чужой ипотеки и иметь понимание, что вас ждёт, соглашайтесь на поручительство только в исключительных случаях. Помните о возможной ответственности и последствиях, к которым может привести подобный статус.

Если вы всё же соглашаетесь, то внимательно изучите финансовое положение должника, стабильность его заработка, источника дохода. Не бойтесь задавать вопросы. От этого зависит ваша безопасность. Грамотный подход к поручительству снизит риск и предотвратит негативные последствия.